冠状病毒给我们所有人敲响了警钟，让我们知道旅行保险涵盖哪些内容，不涵盖哪些内容。
许多人以为旅行保险涵盖了一切，在紧急情况下，可以随时让你飞回家。这种错误的假设让那些第一次真正阅读保单的人感到震惊。
虽然许多旅行保险公司会在您在海外受伤时提供撤离保险（如果您符合保险计划的条件），但他们通常不会送您回家，除非您的保单中有特殊条款要求采取此类行动并且医生要求这样做。
而且，许多人很快了解到，流行病通常不在保险范围内。
疫情爆发时，我收到许多人发来的电子邮件，他们对自己的保险政策大声抱怨，这些问题都与此类政策误解有关。
我知道旅游保险是一个复杂（且无聊）的话题。我知道阅读或研究它并不有趣。
而阅读实际的政策可能会让你昏昏欲睡。大多数人都会忽略它，就像我们忽略 iTunes 用户协议一样。
但如果说新冠肺炎疫情教会了我们旅行者什么，那就是我们需要更加熟悉我们的旅行保险政策究竟涵盖哪些内容。这确实事关生死。
今天，我想更全面地介绍一下旅行保险到底是什么，以及哪些情况下你可以或不能获得保险。但这只是一般性建议：条款和条件会根据你实际的旅行保险政策和保险公司而有所不同。
我知道我们过去已经解决过这个问题，但现在总是一个很好的复习时机，特别是在新冠疫情的背景下，当人们又开始考虑旅行时。
让我们看看一些常见问题：
旅游保险到底是什么？
首先，旅行保险是一种紧急保障。如果你遇到麻烦并需要帮助，它就会为你提供帮助。根据你的保单，如果你在徒步旅行时骨折、丢失行李、遭遇抢劫或因直系亲属去世而需要返回家乡，它都会为你提供支持（和赔偿）。简而言之，它是国外紧急情况下的财务安全网。
但是，它不能替代您所在国家/地区的健康保险。（它也不是愚蠢的许可证，因为愚蠢或醉酒造成的伤害也不在保险范围内。）
如果您在旅行期间意外发生不好的事情，它就是您的紧急生命线。
如果我生病了，能得到什么保障？
患有复发性、已有过敏或其他疾病？您只能靠自己了。从药房买些药，然后熬过去。已有疾病导致的预防性或常规护理不包含在内。
遇到意外和/或紧急情况？需要去医院吗？这时候旅行保险就派上用场了。拨打保险提供商的紧急支持热线并告知他们（尽可能告知）。他们将能够帮助您处理繁琐手续并确保您得到照顾。
您可能还需要预先批准治疗或提供者。因此，请确保在旅行前将保险公司的 24 小时紧急热线保存在手机上。这样，如果发生最坏的情况，您或您的同伴可以打电话给他们。
由于您可能必须先支付所有费用，然后提出保险索赔才能获得报销，因此请保留您的收据。
如果我被抢劫了，可以得到什么赔偿？
如果您在旅途中被抢劫，您将能够获得被盗物品的赔偿（通常不包括现金和某些其他物品），每件物品的赔偿金额和总赔偿金额最高为一定数额（这两者通常都很低）。
您需要填写一份警方报告，并将其以及被盗物品的证明文件提供给您的保险公司。（如果您有任何收据，请将其寄出。我还喜欢在旅行前给我的物品拍照，以证明我随身携带了它们。）
但是，不要指望旅行保险会赔偿你购买最新款 iPhone 的费用——你要么会得到同等的替代品，要么会得到被盗物品折旧价值的补偿。也就是说，如果你五年前花 1,000 美元买了一台相机，但现在它只值 100 美元，那么你只能得到 100 美元。
由于索赔处理需要一段时间，您可能需要自掏腰包更换物品，然后提出索赔要求。但是，如果您因钱包和护照被盗而无法购物，则需要联系保险公司的紧急支持部门以及最近的大使馆或领事馆。
我的 [插入公司] 破产了。保险涵盖哪些方面？
如果您乘坐的航空公司/旅行社/其他公司在旅行期间破产，您可能可以根据保险计划中的“旅行取消”或“旅行中断”条款获得赔偿，具体取决于您购买保险的时间和破产发生的时间。一些保险政策仅在旅行公司完全停止服务的情况下才赔偿；如果有其他安排，可能只会支付变更费。
然而，如果航空公司破产，你可能需要自己安排其他交通方式并预先支付费用。然后你可以提交索赔，要求赔偿这笔费用。
如果您尚未出发，“旅行取消”保险将生效，并且您将获得所花费用的补偿。
虽然这些似乎都很有用，但请记住，您可以索赔的金额可能存在限制。阅读福利计划以了解最高承保金额（特别是旅行中断和旅行取消）。根据我的经验，这些索赔通常最多可报销旅行费用，最高约为 5,000-10,000 美元（请务必查看保单中的具体信息），因此，如果您在住宿和新航班上花费了大量金钱，您可能无法全部收回。但有总比没有好！
我的行程被取消了。如果我没有使用保险，可以退款吗？
如果您尚未开始投保或提出索赔，您可能能够获得退款。许多公司还提供“审核期”（通常为购买后 7-14 天），在此期间您可以取消计划而不会受到处罚，但有些州没有。如果您支付了六个月的保险费，并需要在一两个月后取消，那么您通常就没那么幸运了。
但是，如果您处于审核期之外，则很可能无法取消计划。一些公司可能会因 COVID-19 而做出例外，但您不应将其视为理所当然。为什么？这只是行业惯例。由于旅行保险是事后生效的（您旅行，回家，提出索赔，然后获得赔付），并且他们必须支付全额，因此您必须支付全额保单。
我倾向于以三个月为单位购买保险。这样，我可以根据情况延长保险期限或让保险到期。
但需要注意的是：根据您保单中既有疾病的适用情况，您可能不想这样做。例如，假设您在一份保单中感觉不舒服。您去做了 COVID 测试，在等待结果期间，您的保单失效，您购买了一份新保单。由于您在之前的保单中表现出疾病迹象，因此在新保单中它可能被视为既有疾病，因此不在承保范围内。
所以在购买保险时要记住这一点。我个人愿意承担这个风险，但这可能对你不利。
疫情肆虐，我决定回家以防万一。我能得到什么吗？
要获得承保资格，您的索赔必须基于承保原因。如果您的保单没有疫情除外条款，那么旅行中断可能会生效。但您需要在提出索赔之前阅读细则。因疫情生病可能会得到承保，但如果您决定重新安排行程，因为您觉得在家更安全，那就不会得到承保。
在提出索赔之前，您需要先直接联系旅行社、酒店和航空公司，要求退款。只有这样，我才会向保险公司提出索赔。
请记住，这些支出通常仅适用于预付、不可退款的购买（此外，可能包括单程回程机票）。
如果要提出索赔，您需要收集所有支持文件和收据并提交审核。索赔处理可能需要数周（或数月），因此请做好等待的准备（尤其是在发生重大危机的情况下，例如 COVID-19 疫情）。这意味着您的计划变更将需要自掏腰包。
但政府呼吁民众回家，所以我就回家了！
根据您的保单，您可能有权享受一些福利。如果您的保单包含旅行中断，您可能能够提交索赔以涵盖任何不可退款的购买（例如航班和旅游）。
但是，你需要回国的原因很重要。自然灾害、恐怖主义、政治动乱和流行病的承保范围各不相同，因此保单的细则非常重要。
政府说“我认为你应该因为 XYZ 而回国”，这与政府强迫你回国（不存在*）是不一样的。如果你在这种情况下选择回国，旅行保险计划将不会为你提供保障。（这是 COVID 期间的一个大问题，也是大多数投诉的来源。）
未提及的情况（排除部分之外的情况）通常不予承保。
因此，查看保单的具体内容以了解其涵盖的内容非常重要。
* 除非您被引渡或被宣布为不受欢迎的人，但这些情况不太可能发生。检查您的政策！
我必须回家，但无法联系航空公司，所以我买了一张新机票。
这是新冠疫情期间的另一个问题，因为政府发出警告和边境关闭，人们争先恐后地回家。由于航空公司不堪重负，人们无法通行，许多人买了第二张机票，以为（错误地）会自动覆盖。
旅行保险可以让你安然无恙，但不会给你额外的钱。如果你已经在旅行，如果提前回家属于承保事件（通常包括意外疾病、罢工等），则可以根据保单的旅行中断部分报销机票费用。
但是，如果您的航班被取消，航空公司将负责重新安排和重新预订。如果您购买第二张机票，然后通过保单提交报销申请，您将被拒绝。
此外，“感觉不安全”不属于承保原因，新的航班费用不会报销。
我可以获得任何与 COVID-19 相关的保险吗？
许多人都从痛苦的经历中发现，大多数旅游保险公司都不承保流行病。尽管这种情况正在慢慢改变，但许多公司仍然不承保流行病。
幸运的是，安联和 SafetyWing 等一些公司现在可以承担一些与疫情相关的费用。
但是，该保险仅限于医疗和相关费用（尽管有些保险也涵盖因感染 COVID 而导致的旅行取消和旅行中断费用）。请务必阅读保险计划中的具体条款，因为保险计划中有许多注意事项和豁免条款，您需要从保险公司获得完全明确的说明。
此外，如果因 COVID-19 住院的会员正在美国本土 48 个州、加拿大、墨西哥和加勒比地区旅行，Medjet 现可为这些会员提供前往其所在医院的交通服务。
对于综合保险和“因任何原因取消”政策，您需要查看“投保我的行程”。
我的信用卡保险怎么样？
旅行信用卡提供的保障有限——即使是最好的信用卡也是如此。通常，信用卡提供的保障包括物品丢失或被盗、医疗费用非常有限以及行程取消。但这里有一个很大的警告：这些保障仅适用于你用特定信用卡预订行程的情况。
这些年来，我办过几十张旅行信用卡。即使你的卡确实提供了一些保障，限额通常也很低。这意味着你必须自掏腰包支付差额（而且你会惊讶于这笔钱有多贵！）。
虽然有信用卡保护作为后备保障很好，但在国外时我不会依赖它作为主要保障。
旅行保险是一个复杂（且无聊）的话题。但是，正如我们在疫情期间所学到的，它值得花时间去了解——而且值得花钱投资一个有各种保障选项的计划，它可以保证你的安全，让你安心。
我出门时一定都会买旅行保险。你也不应该。
请务必阅读您所购买的保险单的印刷内容。
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